מה זה משכנתה לכל מטרה ומה הבנק דורש לדעת

זו הלוואה שמבוססת על שעבוד נכס קיים, כאשר הכסף מיועד למטרה שאינה רכישת נכס. הבנק יבקש שתצהירו על המטרה, ולעיתים גם יבקש מסמכים תומכים, בהתאם למדיניות שלו.

דוגמאות נפוצות למטרות שבנקים נוטים לשקול:

• לימודים

• שיפוץ משמעותי

• פתיחת עסק או השקעה בעסק

• עזרה לילדים

• השקעה נוספת, תלוי מדיניות הבנק ורמת הסיכון

כמה אפשר לקבל

כלל הבסיס: עד 50 אחוז משווי הנכס המשועבד

בבנקים המסחריים, שיעור המימון המקובל להלוואה לכל מטרה כנגד נכס הוא עד 50 אחוז משווי הנכס. אם יש כבר משכנתה על הנכס, מחשבים את הכול יחד, כלומר יתרת המשכנתה הקיימת ועוד הסכום החדש, עד לתקרת 50 אחוז.

דוגמה:
דירה בשווי 1,000,000 ש״ח, יתרת משכנתה קיימת 250,000 ש״ח. ברוב המקרים התקרה הכוללת היא 500,000 ש״ח, ולכן מרווח נוסף תיאורטי הוא 250,000 ש״ח.

עדכון חשוב: אפשרות להגיע גם ל 70 אחוז, עם מגבלה

בשנים האחרונות פורסמו הקלות שמאפשרות במקרים מסוימים לאשר הלוואה לכל מטרה גם מעל 50 אחוז, עד 70 אחוז, אבל עם מגבלה משמעותית על החלק שמעל 50 אחוז. בפועל, זה לא אומר שכל אחד יכול לקבל 70 אחוז, וזה תלוי מדיניות הבנק, יכולת החזר, ושווי הנכס.

הבנק לא בודק רק אחוז מימון, אלא בעיקר יכולת החזר

גם אם אתם עומדים בתקרת המימון, הבנק יבחן יכולת החזר לפי ההכנסות, התחייבויות קיימות, ורמת הסיכון. במילים פשוטות, הבנק רוצה לראות שאתם עומדים בהחזר החודשי גם אם תהיה תקופה מאתגרת.

ריבית ומסלולים: מה באמת קורה

הרבה אנשים חושבים שמשכנתה לכל מטרה היא תמיד רק פריים. בפועל, פריים הוא מסלול נפוץ מאוד, אבל אפשר לבנות גם תמהיל שמשלב מסלולים שונים, בהתאם למה שהבנק מאפשר ולמה שנכון לכם.

מה שחשוב להבין:

• מסלול פריים יכול להשתנות בהתאם לריבית במשק, ולכן ההחזר החודשי עלול לעלות או לרדת

• מי שצריך יציבות גבוהה, בדרך כלל לא רוצה להיות חשוף במאה אחוז למסלול משתנה

• מצד שני, מסלולים קבועים יכולים להיות יקרים יותר או פחות גמישים, תלוי תנאים

המטרה היא לא לבחור מסלול “מוכר”, אלא לבנות תמהיל שמאזן בין יציבות, עלות, וגמישות עתידית למחזור או פירעון.