לוח סילוקין הוא דרך להציג את שלבי החזר פריעת ההלוואה. הלוח מציג תשלומים חודשיים, המדגים את סילוק ההלוואה לאורך תקופת החזרתה. הגוף המספק את ההלוואה הוא זה המספק לוח סילוקין ללווה, על מנת ליידע אותו על השלבים השונים בהחזר עד השלמתם של כל תשלומי ההחזר הן עבור הקרן והן עבור הריבית.
מה יכול להשפיע על החזרי המשכנתא?
כידוע, הלוואה, כל שכן משכנתא – היא הליך שיכול לקחת זמן עד תום החזרתם של התשלומים המעורבים בה. יש לציין, כי יתרת ההלוואה לא יורדת בקצב קבוע, וזאת כיוון שריביות יכולות להצטבר מה שיכול להשפיע על סכום ההחזר. הריבית המצוינת, עבור חלק מההלוואות, כל שכן משכנתא – היא שנתית. ועם זאת, מחושבת היא מחדש כל פעם, לפני כל תשלום – וזאת, על בסיס התקופה היחסית שעברה מאז ביצועו של התשלום הקודם.
מה יכול להשפיע על החזרי המשכנתא החודשיים? שאלה טובה. אלו נקבעים על בסיס תמהיל המשכנתא. בתמהיל נתון אפשר שיהיו מספר מסלולים של ריבית, כאשר כל אחד מהם יכול להיות מושפע משלל פרמטרים. כמו:
1. הפרש שערי מט"ח
2. תקופת המשכנתא
3. הצמדה למדד
4. גובה הקרן
5. גובה הריביות במשק
וכן הלאה. על כן, לוח סילוקין עבור החזרי משכנתא, יכול לקחת בחשבון שלל פרמטרים קבועים ויודעים מראש – ועל בסיס זה, להציג צפי מסוים עבור החזרים חודשיים בהתבסס על הנתונים שנאספו. ואילו, בהלוואות שהנתונים שלהן צפויות להשתנות לאורך תקופה (כמו, הצמדה למדד וריבית משתנה), הרי שלוח סילוקין יכלול מידע על החזקת קרן וריבית, כפי שידועים במועד הפקת ההלוואה.
נתונים משתנים במסגרת לוחות סילוקין?
יש לזכור, כי הלוואות מסוימות, הכוללות הצמדה למדד (בין אם הצמדה לערך מטבע כלשהו או מדד המחירים לצרכן), מכילות נתונים ושינויים פוטנציאליים אשר אינם ידועים עובר אף צד מעורב. ועל כן, אין אפשרות לכלול אותם בתוככי לוח סילוקין אלא פשוט לעדכן את יתרת ההלוואה בהינתן מועד מתאים לכך, בזמן אמת, כמידת האפשר.
איך לוחות סילוקין נראים? שאלה מצוינת. באופן עקרוני, ניתן למנות 4 קטגוריות, אשר יתארו את ההלוואה כפי שנתחמה כסיכום בין הצדדים. ביניהן יהיו נא:
1. ריבית
2. תקופת ההלוואה
3. קרן ההלוואה
4. וסוג ההלוואה
על לוח סילוקין להציג מרכיבים שונים, כמו:
1. חלוקת התשלום החודשי לפי החזר קרן כמו גם עבור תשלום ריבית
2. החזר הלוואה לפי חודש
3. סכום ההחזר החודשי
4. יתרתה של הקרן שנותרת לאחר כל תשלום
סוגי לוחות סילוקין?
ישנם סוגי לוחות סילוקין שונים שאפשר למנות, כמו לדוגמה לוח שפיצר, קרן שווה, הלוואות בולט / בלון, ואולי גם אחרים. הבה נדסקס אודותיהם קצת. אגב, אם זה מתחיל להישמע קצת כמו שפה מקצועית ענפה, בהחלט ניתן להתייעץ עם בעלי מקצוע מעבר לספקטרום של כתבה זו על מנת לקבל מידע נוסף, אולי כדרך ובמסגרת ייעוץ משכנתא. נתחיל אפוא עם לוח סילוקין קרן שווה. בלוח זה, מחושב (אולי עם מחשבון הלוואות) ההחזר על חשבון הקרן באופן קבוע – עבור כל התשלומים – וגבוהו של ההחזר שווה לסכום ההלוואה, בחלוקה למספר חודשי ההלוואה. לכל סכום קבוע שכזה, מתווספים תשלומי ריבית חודש בחודשו. אם מחברים בין הנתונים הללו, מקבלים את סכום התשלום לתקופת תשלום נתונה במסגרת לוח סילוקין.
כפי שניתן לצפות, התשלום התקופתי הולך ויפחת עם פירעון ההלוואה – וזאת כי הריבית התקופתית תחושב על פי סכום שיהיה נא קטן בכל פעם, אף יותר. שיטת קרן שווה מאפשרת ללווים לשלם בהחזרים חודשיים שהולכים וקטנים (יחד עם הריביות). מעבר לכך, פירעון התשלום של הקרן יכול להתבצע באופן מהיר יחסית כיוון שעוד בתחילת הדרך, התשלום הקבוע – מכיל את תשלום הקרן. ועל פי כן, הריביות המתבססות על יתרתה יקטנו בהתאם, עם פירעונה ההדרגתי. ואילו, במסגרת שיטה זו – התשלומים הקובעים בתחילה יהיו נא גבוהים יותר בהשוואה לסוגי לוחות סילוקין אחרים. יתרה מכך, אפשר שיהיו גופים מלווים אשר לא יציעו סוג כזה של משכנתא. מי שמעוניין לשלם קצת יותר בהתחלה ופחות בהמשך תקופת הפירעון – יכול להתעניין בשיטה זאת.
מה לגבי לוח שפיצר?
סוג נוסף של לוח סילוקין הוא לוח שפיצר. גם כאן, מדובר על תשלום תקופתי קבוע. תשלום זה מחשוב על הסכום כולו, בלי לחלק לקרן ולריבית. מדובר אפוא בתשלום תקופתי קבוע זאת כאשר אין מיישמים הצמדה למדד או שמא שינוי ריבית. על כן, במסגרת לוח שפיצר, החישוב כולל את סך ההלוואה להחזר למשך תקופת ההלוואה, בחלוקה שווה עבור כל תקופה – ובכך, סכום ההחזר לא אמור להשתנות. יש שיגידו, כי לוח שפיצר הוא סוג הלוח הנפוץ בתחום החזרי המשכנתא בישראל. אם כי, תמהיל משכנתא שיש בו מספר מסלולים שיש בהם חשיפה להפרשי ריבית משתנה, כמו גם הצמדה והפרשי שערי מט"ח – מכיל נתונים, אשר יכולים להתעדכן לקראת מועדי תשלום.
למי לוח שפיצר יכול להתאים? למי שמעוניין ביציבות וקביעות לאורכה של תקופת ההלוואה. כאשר החזרים חודשיים יהיו נא קבועים אלא אם כן מחשיבים שינויים בריביות משתנות והצמדות – במידת קיומם. יש שיגידו כי לוח סילוקין יחושב לטובת הגוף המלווה, כיוון שביכולתו לחלק את התשלומים כך שעם תחילת תקופת ההלוואה, אחוז גדול יותר יוקדש לריבית ואחוז קטן יותר יהיה עבור הקרן. מה שאומר, שיתרת הקרן תפחת קצב נמוך יחסית. המשמעות היא, שאם הלווה מתכוון לסלק את המשכנתא טרם התקופה – הרי שיתרת הקרן תהיינה גבוהה באופן יחסי לתשלומים שכבר נפרעו (ביחס נגיד, לסוגי לוחות סילוקין אחרים). על כן, אפשר שההלוואה פשוט יכולה להינתן לזמן ארוך יותר, ואפשר שהיא תהיינה פחות יעילה לעומת סוגי הלוואות אחרים.
