כבר יש לכם דירה ואתם מחפשים לקחת הלוואה מהבנק? בין אם ההלוואה היא למטרת רכישת נכס נוסף, לימודים, או למשל פתיחת עסק– משכנתה לכל מטרה יכולה להוות פתרון טוב עבורכם.
האם באמת ניתן לקחת משכנתה לכל מטרה? לא בדיוק, משכנתה לכל מטרה ניתן לקחת רק עבור מטרה שמקובלת על הבנק, ולכן נצטרך לציין את מטרת המשכנתה בעת הפניה אל הבנק.
משכנתה לכל מטרה ניתנת כנגד הנכס שבבעלותכם, והרגולציה בבנקים המסחריים מגבילה את אחוז המימון ל-50% משווי הנכס. במידה וקיימת משכנתה על הנכס אותו תרצו למשכן, סכום ההלוואה לכל מטרה והמשכנתה לכל מטרה יגיעו ביחד עד גובה 50% משווי הנכס.
לדוגמה, אם ברשותכם דירה בשווי 1 מיליון ש"ח עם יתרת משכנתה של 250 אלפי ש"ח, תוכלו לקחת משכנתה לכל מטרה בגובה של 250 אלפי ש"ח נוספים, כך שסך המשכנתה על הנכס הינו 500 אלפי ש"ח המהווים 50% משווי הנכס.
משכנתה לכל מטרה לרוב ניתנת אך ורק בריבית המבוססת על ריבית הפריים, ולכן תהיה חשופה במלואה למחזורי העסקים במשק. לכן, חשוב לקרוא ולהבין את תחזיות בנק ישראל לגבי הריבית במשק בטרם לקיחת ההלוואה, בכדי להתכונן לשינוי בגובה הריבית, וכפועל יוצא מכך גם שינוי בהחזר החודשי של המשכנתה, כדי שלא נהיה מופתעים.
היתרון הגדול של משכנתה לכל מטרה הוא הריביות הזולות ביחס להלוואות לכל מטרה. משכון נכס נדל"ני לטובת ההלוואה מצמצם את הסיכונים של הבנק, ולכן הריביות יהיו נמוכות בהתאם. עם זאת, חשוב לדעת כי הריביות במשכנתה לכל מטרה גבוהות יותר מריביות משכנתה לדיור. גם משכנתה לכל מטרה ניתן לפרוס לזמן ארוך כמו במשכנתה לדיור, ולכן היא פתרון טוב למי שזקוק להלוואה גדולה עם החזר חודשי נוח לניהול ותשלום.
בין אם תרצו לממן לימודים, חתונה, השקעה חדשה, פתיחת עסק, או לאחד ולהוזיל הלוואות קיימות, משכנתה יכולה להוות פתרון מימון יעיל ויחסית זול עבורכם. יש לתכנן את לקיחת המשכנתה בקפידה, תוך שיקולים של עלות מול תועלת, בכדי לכמת ולהבין את כדאיות לקיחת המשכנתה – האם הריביות זולות מספיק בכדי שנוכל להרוויח מההשקעה אותה נממן בעזרת המשכנתה? או למשל, האם ניתן לייצר חסכון בריביות והחזר יותר נוח בעת איחוד הלוואות בעזרת משכנתה לכל מטרה? עם תכנון נכון ומכרז ריביות יעיל בין הבנקים, התשובה לשתי השאלות האלו תהיה כן.
