מהי משכנתה לאיחוד הלוואת? מתי לקיחת משכנתה לאיחוד ההלוואות הינה הכרחית או משתלמת? מה יתרונות ביצוע איחוד ההלוואות בעזרת משכנתה ואיך התהליך עובד בפועל? על כל זה נענה במאמר זה.
בישראל נכון ל-2020 46% ממשקי הבית במינוס, ל-27% יש משכנתה ול-29% הלוואות שאינן משכנתה. הרבה משקי בית מגיעים למצב שבו הם מתקשים לעמוד בהחזרי ההלוואות שלקחו והם חייבים לקחת עוד הלוואות בכדי לעמוד בהחזרי ההלוואות הקיימות. כל זה מוסיף לסחרור הכלכלי שלו נקלע משק הבית ומהווה פתרון זמני, לבעיה שרק תגדל, בעקבות ההלוואות הנוספות שנלקחו. בנוסף, ריבוי הלוואות מקשה על ניהול התקציב של משק הבית ומעקב אחרי החזרי ההלוואות השונות, מה שמוסיף לסחרור הכלכלי שלו נקלע משק הבית, ופוגע בכל נסיון לקיים תכנון פיננסי תקין. את המצב הזה ניתן לפתור בעזרת משכנתה לאיחוד הלוואות.
משכנתה לאיחוד הלוואות ניתנת לרוב במסלול של "משכנתה לכל מטרה" <לינק למאמר הרלוונטי>. משכנתה זו מאפשרת להגדיל את המשכון על הבית הקיים עד ל-50% משווי הנכס לפי הערכת שמאי, אם נלקחת מבנק מסחרי, ועד 80% משווי הנכס אם המשכנתה נלקחת במימון חוץ בנקאי <לינק למימון חוץ בנקאי>.
אז איך משכנתה לאיחוד הלוואות תעזור לפתור את הסחרור הפיננסי שמשק הבית נקלע לו עקב ריבוי ההלוואות?
בראש ובראשונה, משכנתה ניתן לפרוס עד ל30 שנים בבנק מסחרי ועד 40 שנים במימון חוץ בנקאי, בניגוד להלוואות רגילות לכל מטרה, אשר ניתן לפרוס לשנים בודדות, בדרך כלל 6-7 שנים, ולפעמים אפילו עד ל-10 שנים. הפריסה לזמן ארוך יותר בהכרח תעזור להקטין את ההחזר החודשי על החוב, מה שיגדיל את ההכנסה הפנויה <לינק הכנסה פנויה> ויתן אוויר לנשימה למשק הבית.
בנוסף, מאחר ובלקיחת משכנתה נשעבד נכס לטובת הבנק, סיכון ההלוואה מנקודת המבט של הבנק ירד, כי הנכס משמש כבטוחה במקרה של כשל בפרעון ההלוואה, ובהתאם לכך ניתן לקבל ריביות זולות יותר במשכנתה מאשר בהלוואות רגילות. ריביות המשכנתה הזולות יכולות לייצר חסכון בתשלום הריביות הכולל אל מול תשלום הריביות במצב של ריבוי הלוואות רגילות, גם במצב של פריסת המשכנתה לטווח ארוך, אך דורשת תכנון פיננסי מקצועי.
ולבסוף, איחוד הלוואות מרובות לתוך הלוואה אחת בודדה יעזור בהחלט לעשות "סדר בבלאגן". ממצב של ריבוי הלוואות והחזרים המקשים על המעקב אחר הוצאות וניהול תקציב משק הבית, נשאר עם הלוואה אחת, והחזר אחד. נדע תמיד מה ההחזר החודשי שלנו, ונוכל בהתאם לתכנן תאת תקציב משק הבית, וגם לקיים תכנון פיננסי ארוך טווח, ביתר קלות ובאופן אבסולוטי. ברגע שתקציב משק הבית ינוהל בצורה נכונה נוכל להציב מטרות כלכליות, ולהשיג אותן, וחשוב מכך, נראה את האור שבקצה המנהרה בצורה ברורה ביותר, בו משק הבית פרע את כל חובותיו ויצא לחופש כלכלי.
לסיכום, משכנתה לאיחוד הלוואות הינה כלי יעיל לטיפול במצב של ריבוי הלוואות וסחרור כלכלי. הפריסה לטווח ארוך תעזור להוריד את ההחזר ותגדיל את ההכנסה הפנויה של משק הבית, הריביות הזולות יעזרו ליצור חסכון בתשלומי הריבית הכוללים על החוב, ואיחוד ההלוואות להלוואה אחת גדולה בהחלט תעזור בתכנון התקציב החודשי של משק הבית ולנהל תהליך נכון של הבראה פיננסית, ולבסוף להגיע לרמת חיים גבוהה וטובה יותר.
