מחזור משכנתה הינו הליך כלכלי שמטרתו לשפר את תנאי המשכנתה, להוזיל את ההחזר החודשי ותשלומי הריבית וההצמדה העתידיים, ולהתאים את המשכנתה לתנאי הנוכחיים במשק וליכולת ההחזר הנוכחית של הלווה. הליך מחזור המשכנתה כולל סגירת המשכנתה הקיימת ולקיחת משכנתה חדשה במקומה, עם תנאים טובים יותר ומתאימים יותר למשב המשק והמצב הכלכלי הנוכחי של הלווים.
את מחזור המשכנתה מומלץ לבצע כאשר יש שינוי משמעותי בתנאים הכלכליים של המשק ו/או שינוי משמעותי במצב הכלכלי של הלווים. לדוגמה, כאשר הריבית במשק יורדת, או כאשר הכנסות או הוצאות הלווים השתנו משמעותית למעלה או למטה.
מחזור המשכנתה כרוך בעמלת פתיחת תיק משכנתה חדש ובעמלות פרעון מוקד <לינק פרעון מוקדם> באשר יהיו לפרעון המשכנתה הקיימת. בנוסף, במחזור חיצוני, בו נמחזר את המשכנתה הקיימת לבנק אחר, גם נדרש לבצע הערכת שמאי חדשה לנכס המשועבד.
אז מתי משתלם לבצע מחזור משכנתה? בראש ובראשונה כאשר תנאי המשק משתנים לטובתינו וחלה ירידת ריבית. כמו כן, אם הלווים מתקשים בעמידה בהחזר ההלוואה ויש להקטינו בכדי להבטיח שנצליח להחזיר את המשכנתה ללא בעיות. בנוסף, אם חלה עלייה משמעותית בהכנסות, או שהלווים קיבלו סכום כסף נוסף, כדוגמת ירושה, יהיה נכון ומשתלם לקצר את תקופת המשכנתה ולהעלות את ההחזר – מה שיוביל לחסכון בתשלומי הריבית וההצמדה העתידיים.
בעת תכנון מחזור המשכנתה יש להסתכל בדו"ח היתרות לסילוק המשכנתה, בו נראה מה יתרות הקרן במסלולים השונים אותם עוד נשאר להחזיר ואת הקנסות ועמלות הפירעון המוקדם שנצטרך לשלם על נת לפרוע את המשכנתה, בכדי לתכנן בקפידה את המשכנתה החדשה ולהמנע מהפתעות מיותרות בדמות קנסות ועמלות שלא חשבנו עליהם.
לסיכום, הלוואת משכנתה נלקחת ברוב הזמן לתקופה ארוכה מאוד, בתקופה זו סביר להניח שתנאי המשק ישתנו כתלות במחזורי העסקים הכלכליים במשק, ובנוסף גם הכנסות והוצאות הלווים ישתנו כתוצאה מצבירת וותק בעבודה וקידום, הבאת ילדים נוספים לעולם וכו'. לכן, נרצה תמיד שהמשכנתה תתאים לתנאי המשק וליכולת הכלכלית של משק הבית, ואת זאת ניתן לעשות בעזרת מחזור המשכנתה בעת הנכונה.
