אנחנו יודעים – משכנתא, יכולה להיות הלוואה לטווח הארוך. להכיל המון נקודות, שאנחנו לא בהכרח מכירים, או מבינים את המשמעות לטווח הארוך שלהן. מושגים כמו מחזור משכנתא, לוח סילוקין וריביות – לא בהכרח ברורים לנו עד הסוף. על כן, ייעוץ משכנתא לדירה ראשונה יכול להיות אחת התחנות הבסיסיות שנוכל לעבור בהן בדרך, על מנת להבין עם מה יש לנו עסק ולהרחיב את היריעה.
מה ערכו של ייעוץ משכנתא לדירה ראשונה?
משכנתא היא לא עניין חדש. המון אנשים עשו את זה בעבר, והמון אנשים מצאו בדיוק את המשכנתא המתאימה להם, בתנאים המועדפים עבורם. וכן, לדעת לאן נכנסים, כמו גם – להבין איך לנצל את המיטב ממה שיש לשוק המשכנתאות להציע – יכול לעשות פלאים בייצור משכנתא מותאמת אישית במיוחד עבור המבקשים אותה. יש לזכור, כי משכנתא היא בעצם הלוואה, ולפיכך היא למעשה מוצר פיננסי. הלווה, רוכש כסף מן הבנק. ובתמורה, משלם ריבית, כתשלום על הכסף שרכש. על מנת להבין את האספקטים השונים הקשורים במוצר הפיננסי, ייעוץ משכנתא לדירה ראשונה בא לשירותך. וזאת על מנת לבדוק אם התנאים והתשלומים השונים הבאים עם המוצר, אכן הולמים את כוונות הרוכש.
על כן, משכנתא היא הלוואה, מוצר פיננסי שניתן לרכוש. כחלק מתנאיו, לבנק שמורה הזכות לשעבד את הנכס על מנת לעשות בו שימוש כערובה לפירעון ההלוואה. הבנק, מקבל גם את האפשרות לדרוש מהלווים לעשות ביטוח חיים – כך שאם הם ימותו טרם סילוק ההלוואה, הבנק מבוטח על סכום המשכנתא, בהתאם. רכישת דירה ראשונה, יכולה להניב מימון משכנתאי עד גובה של 75 אחוזים. במילים אחרות, על הלווים לארגן הון עצמי של לפחות 25 אחוזים מערך הרכישה. יש לציין, כי הבנק לא חייב לממן 75 אחוזים מגובה הרכישה, אלא זו אפשרות ששמורה לו, לשיקול דעתו – עד מכסת מימון זאת.
כיצד ייעוץ משכנתא לדירה ראשונה יכול לסייע?
לווים אשר לא מעוניינים לגייס הון עצמי ראשוני לשים רכישת דירה ראשונה, יכולים לברר על ייעוץ משכנתא לדירה ראשונה אשר יציע בפניהם אפשרויות שונות אפשר יאפשרו להם בדיוק את זה. לדוגמה, באפשרותם לגייס את ההון כדרך הלוואה בתנאים נוחים ממקורבים. לחילופין, ניתן לפנות לגופים פיננסיים אחרים על מנת לקבל "הלוואה לכל מטרה", ולארגן את שאר הסכום. במקרה זה, ייעוץ משכנתא לדירה ראשונה יכול לסייע, כדרך התבוננות על תנאי ההלוואה אשר נועדה לספק את ההון העצמי הראשוני. לדוגמה, על לוח הסילוקין ושיעור הריבית המעורב בה. במקרים מסוימים, יכול להיות שיהיה יותר נכון להשתמש בחסכונות / לצבור חסכונות אישיים, על מנת לגייס הון עצמי מאשר לקבל אותו כדרך הלוואה, באם נדמה שזו דרך משתלמת וכדאית יותר להניב את הסכום.
במהלך ייעוץ משכנתא לדירה ראשונה יכול להיות, שהיועץ ירחיב את היריעה בנוגע לאפשרויות השונות הזמינות לאנשים המעוניינים לרכוש דירה ראשונה. לדוגמה, יכול להיות שהוא יגלה למעוניינים שקיים פרויקט מחיר למשתכן. מדובר אולי בשם שרבים מאיתנו מכירים, אך לא בהכרח יודעים מה עניינו ומה הוא מאפשר ואיך הוא בא לידי ביטוי. ובכן, בקצרה, מדובר בתכנית, או בהגרלה, עבור דירה שניתן לרכוש במחיר נמוך למדי בעקבות סבסוד חלקי. עצם היכולת לרכוש נכס שכזה, תוך שילוב עם משכנתא – יכול להניב גם משכנתא נמוכה יותר וגם הון עצמי נמוך יותר, בהתאם לאחוז המימון העצמי המוסכם.
גילוי אפשרויות מימון
במסגרת ייעוץ משכנתא לדירה ראשונה, ניתן ללמוד על אפשרויות נוספות למצוא הזדמנויות דיור. לדוגמה, יכול להיות כי היועץ ישים לב, כי ייתכן שישנה זכאות עבור משכנתא לזכאים ממשרד הבינוי והשיכון. מדובר אפוא במשכנתא בתנאים מאוד ייעודיים ממשרד הבינוי והשיכון, הניתנת על בסיס זכאות. זכאות זו מתבססת על ניקוד שמצטבר בשיטה ייחודית. הניקוד נוגע במספר ילדים, מספר אחים, מספר שנות נישואין, סטטוס נכות, משך שירות לאומי או צבאי, מיקום רכישת הדירה (באם מוגדר כאזור בעדיפות לאומי, יש ממש רשימה שמונה את האזורים הללו). ניקוד רב יותר, יכול להניב משכנתא אשר תממן יותר מערך רכש הדירה.
מה ניתן (בין היתר) לקבל במסגרת ייעוץ משכנתא לדירה ראשונה?
במסגרת ייעוץ משכנתא לדירה ראשונה ניתן ללמוד כיצד לשפר את תנאי המשכנתא. יכול להיות, כי היועץ יסביר ואולי אף יסייע בביצוע סקר שוק. ובכך, תהיינה אפשרות לאסוף הצעות שונות למשכנתא, על מנת לזהות את המשתלמת מבניהן. יכול להיות, כי היועץ יספר כי יש אפשרות לעשות משא ומתן עם הבנקים, על מנת לדייק את ההצעות הללו אף יותר, ואף ידריך כיצד לעשות את זה – ואולי יעשה את זה בעצמו מול הבנק בשם לקוחותיו. יכול להיות, כי במסגרת ייעוץ משכנתא לדירה ראשונה יוסבר גם כל הנושא של דירוג אשראי, ותהיינה הדרכה לשיפורו – טרם בכלל, הצעד הראשון ואיסוף ההצעות מהבנק.
בקיצור, ייעוץ משכנתא לדירה ראשונה כאשר נעשה בידי אנשים מומחים באמת לדבר, יכול לסייע בזיהוי הנתיבים השונים, הפוטנציאלים והדרכה כיצד למצות את המיטב מהם. חלק מיתרונותיו, הוא היכולת לעשות סדר בכל האינפורמציה הקיימת, ולהבין מה רלוונטי בכל שלב של הדרך. וזאת, מתוך מטרה לייצר עסקה טובה עבור שני הצדדים. ניתן לראות יועץ משכנתאות כמו מדריך טיולים אשר מכיר את השטח, מבין את האקלים, יודע איך להגיע למקומות הנכונים. או אפילו, יועץ עסקי, שיודע מה הם הצעדים המתאימים לעסק ספציפי, עבור שלב ההתפתחות בו הוא נמצא. יועץ מיומן ומבין, יכול לזהות את השלב בו נמצאים לקוחותיו ולגייס עבורם פתרונות שיסייעו להם להפיק את העסקה המתאימה והמיטיבה ביותר עבורם, אם בכלל. למעשה, במקרים מסוימים, הוא גם יכול לעשות חלק מהמלאכה בעצמו ולהפעיל את קשריו, לדבר עם הבנק באופן ישיר ולקדם עניינים כדרך הערוצים הייעודיים שלו, אם ישנם.
